Retraite durable ...
Assurer votre future retraite :
Accompagner les entrepreneurs et les salariés
Proposer des programmes de retraite complémentaire pour les indépendants, et
les entreprises ...
SWISSLIFE, AXA, AG2R la MONDIALE, MACIF, MALAKOFF MEDERIC ...
Nous disposons un large choix de contrats d'épargne retraite individuelle, pour les indépendants mais aussi collective pour les PME et PMI
Compléter les prestations des régimes obligatoires pour constituer progressivement un revenu complémentaire satisfaisant à la retraite, tout en réduisant vos impôts pendant la phase d’épargne.
Choisir son programme selon ses besoins :
Une retraite complémentaire pour
les non salariés, les salariés à titre individuel ou bien collectif...
Préparer sa retraite souhaitée tout au long
de sa vie professionnelle …
La nature de ses activités conditionne son niveau de vie au moment de sa retraite !
Le système actuel est par répartition et de solidarité entre les générations :
les actifs cotisent pour les inactifs !
Or le rapport démographique entre eux devient défavorable,
et les cotisations sur le travail sont de plus en plus lourdes,
donc ce dispositif ne permet plus d'assurer des retraites fiables à moyen et à long terme !
Comment cela fonctionne ?
Le paritarisme est un facteur essentiel du fonctionnement des régimes de retraite complémentaire. L’Arrco et l’Agirc sont gérés par les organisations syndicales de salariés et des employeurs.
Votre régime de retraite est défini par votre statut professionnel et votre secteur d’activité. Il existe 35 régimes de retraite en France pour les salariés du public et du privé.
Ce que dit la loi
Après la loi de novembre 2010 qui repousse de 60 à 62 ans l'âge légal de départ à la retraite, le décret Hollande a permis d’assouplir le dispositif des carrières longues. Il permet aux salariés ayant commencé de travailler avant l’âge de 20 ans et disposant de la totalité de leur durée de cotisation de prendre leur retraite à 60 ans.
Vous pouvez aussi consulter le site :
https://www.info-retraite.fr/portail-services/#/login#header
qui vous permet notamment de simuler votre âge de départ à la retraite à taux plein ou le montant de votre pension.
Quel régime de retraite pour les artisans et commerçants ?
La retraite complémentaire est obligatoire depuis 1979 pour les artisans et depuis 2004 pour les commerçants. Elle se base sur un système de points acquis ; leur valeur étant revalorisée chaque année.
Pour les commerçants, les cotisations versées avant 2004 au régime dit « des conjoints » vous permettent une majoration de votre retraite de base sous certaines conditions (durée de mariage, âge du conjoint, durée d’activité, revenus).
Les artisans et commerçants ont également la possibilité de souscrire un contrat de retraite dit « Madelin », dont les cotisations sont déductibles de leur revenu imposable, dans certaines limites.
À partir de 2013 le régime complémentaire est identique pour le commerçant et l’artisan.
Il y a deux taux de cotisation : 7% sur le revenu jusqu’au Plafond de la sécurité sociale (Pass) et 8% au-delà.
Depuis 2004, votre régime de base, piloté par la CNAVPL, s’appuie sur un système de points. Pour tous les professionnels, sauf pour les avocats qui dépendent d’un régime spécifique (CNBF), les cotisations sont dorénavant identiques, à revenu identique.
Ces dernières sont proportionnelles aux revenus, eux-mêmes divisés en deux tranches. Une cotisation minimale est appelée sur un revenu correspondant à 200 heures de Smic pour valider un trimestre d’assurance. Des facilités vous seront accordées si vous vous trouvez en phase d’installation.
Régime complémentaire
Toujours basée sur l’acquisition de points, votre retraite complémentaire, en revanche, varie suivant votre profession.
Elle est prise en charge par dix caisses différentes. Pour les professions médicales et paramédicales conventionnées, elle se complète en outre d’une allocation supplémentaire, dite « ASV » (avantage social vieillesse). Les professionnels ont également la possibilité de souscrire un contrat de retraite dit « Madelin », dont les cotisations sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites.
Il est recommandé de tenir à jour vous-même le décompte de vos points de retraite.
Présentation de nos solutions retraite complémentaire :
Saisir la carte de la sécurité
Le fonds en euros (aussi appelé « actif général »), regroupe l’ensemble des placements qu’un assureur effectue pour ses souscripteurs. Il vous offre le maximum de sécurité et assure un rendement régulier et raisonnable de votre épargne. Vous aurez un placement composé d’une majorité d’obligations et d’une petite partie d’actions et d’immobilier sans aucun risque de perte en capital.
Certains organismes proposent aujourd’hui un « fonds en euros dynamique ». Géré activement par des experts financiers, la part des actions est un peu plus importante. Il propose donc un rendement amélioré, peut-être moins régulier, avec la même garantie de capital.
Choisir un niveau de risque adapté
Vous pouvez introduire une part de risque dans votre placement, en optant pour les « unités de compte ». Vous définissez l’importance du risque financier, du plus sécuritaire au plus dynamique, en jouant sur l’équilibre obligations/actions. A l’inverse d’un fonds en euros, les unités de compte offrent des perspectives de performances plus importantes mais peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Leur valeur, fluctuante, ne peut donc pas être garantie.
Bien se préparer
Avant toute souscription, il est recommandé de faire le point sur votre projet. Un contrat d’assurance-vie peut vous servir dans de multiples contextes : préparer votre retraite, transmettre un capital à vos enfants, compléter vos revenus, protéger votre conjoint. Ce faisant, il est important de savoir si vous aurez besoin de trésorerie. Cela permettra d’organiser vos placements en fonction de votre situation personnelle.
L’horizon de placement que vous envisagez va lui aussi orienter votre choix. Pour du court-terme, optez pour un fonds en euros. Si vous placez à long-terme, vous pouvez envisager un support plus risqué.
Vous pouvez bien entendu panacher votre investissement entre le fonds en euros et les unités de compte en vous servant du fonds en euros comme un « coussin sécuritaire » sur la période d’investissement envisagée.
Voir fluctuer son épargne n’est pas perçu de la même façon d’une personne à l’autre. Votre sensibilité au risque et votre niveau de connaissance des marchés jouent un rôle de premier plan.
Si elle le souhaite, votre entreprise peut mettre en place un dispositif d’épargne retraite « Article 83 », à l’intention d’une catégorie objective de salariés (les cadres, les non-cadres, etc.) ou pour l’ensemble de ses collaborateurs. C’est votre employeur qui définit la fréquence et le taux des cotisations : 3% de votre rémunération, chaque trimestre, par exemple. Il peut totalement prendre en charge les versements ou bien les partager entre lui et vous-même.
Un compte transférable
Ce compte individuel vous apportera un complément de revenu, sous forme de rente exclusivement, versée au moment de votre départ à la retraite. Des cas de déblocage anticipé sont toutefois prévus, comme la situation de surendettement, la fin des indemnités de chômage ou l’invalidité sévère. Vous changez d’emploi ? Si votre nouvelle entreprise dispose elle aussi d’un contrat « article 83 », vous pourrez transférer votre compte. Si elle ne le propose pas, vous conserverez votre compte dans votre ancienne entreprise. Sous certaines conditions, vous pourrez continuer à y effectuer des versements. En revanche, vous ne bénéficierez plus des cotisations de votre ancien employeur.
Un moyen d’alléger vos impôts
Ce contrat possède l’avantage de vous permettre de réaliser des versements individuels facultatifs (VIF), déductibles de votre revenu net global, donc d’alléger vos impôts. Un plafond est cependant fixé au montant de ces versements, chaque année, par l’administration fiscale, en fonction de vos déclarations de revenus antérieures. Pour connaître le montant maximum déductible de vos revenus 2014, il vous suffit de vous reporter à votre avis d’imposition de cette année (relatif aux revenus de 2013). Calculé pour chaque membre du foyer fiscal, ce plafond annuel est reportable les trois années suivantes : si vous ne l’avez pas utilisé les trois années antérieures, vous avez le droit de majorer votre plafond de déductibilité actuel de tout ou partie des plafonds des trois dernières années. Si vous disposez d’un capital à placer et que vous partez bientôt à la retraite, ce contrat constitue donc un bon moyen de réduire vos impôts, tout en augmentant la valeur de votre compte d’épargne, donc de vos futures rentes. Si votre entreprise vous le permet, vous pouvez aussi y monétiser une partie des jours de votre compte épargne temps, à raison de 10 jours par an au maximum, ainsi que vos jours de repos non pris.
Pour en savoir plus :
De quoi s’agit-il ?
Produit d’épargne souscrit par votre employeur, le contrat « Article 82 » est approvisionné par l’entreprise en pourcentage de votre salaire.
Il vous offre ainsi la possibilité de vous constituer un revenu complémentaire, disponible lors du départ à la retraite, sous forme de rente ou de capital
Qui est concerné ?
Contrairement aux contrats de type Article 83, l’article 82 est un régime collectif à adhésion facultative souscrit par l’entreprise, quelle que soit sa taille, au profit d’un ou plusieurs membres de son personnel. Il ne concerne donc pas forcément l’ensemble des salariés. Individuel et facultatif, il peut vous être proposé par votre employeur comme un avantage en nature supplémentaire. On l’appelle souvent, pour cette raison « contrat en sursalaire ».
Quel est son régime fiscal ?
Les versements effectués par votre employeur constituent une rémunération imposable à l’impôt sur le revenu dans les mêmes conditions que votre salaire. Au niveau des prestations, sa fiscalité relève par ailleurs de l’assurance-vie : en cas de sortie en capital au bout de 8 ans, celui-ci est exonéré d’impôt dans la limite annuelle de 4 600 € de plus-values pour un célibataire et 9 200 € pour un couple. En cas de sortie en rente, ces dernières sont soumises au régime fiscal des rentes viagères à titre onéreux. Elles ne sont soumises à l'impôt sur le revenu que pour une fraction de leur montant. Cette fraction est fixée en fonction de votre âge lors du premier versement.
En quoi peut-il m’intéresser ?
Votre employeur déduisant les sommes versées du résultat imposable de l’entreprise, ce contrat peut constituer un outil de motivation à prendre en compte, pour lui comme pour vous, dans le cadre d’une négociation autour de votre rémunération. Contrairement au dispositif « article 83 » qui autorise seulement une sortie en rente viagère, il vous permet de vous constituer un capital à quelques années de la retraite.
Épargne retraite d’entreprise : quels atouts pour l’article 39 ?
Contrat d’épargne collectif, le dispositif « article 39 » permet aux salariés de bénéficier d’un complément de retraite sûr et avantageux : le montant de ce dernier est en effet défini et fixé à l’avance, tandis que les cotisations sont entièrement prises en charge par l’entreprise. Celles-ci sont déductibles du résultat imposable de la société et exonérées de charges sociales. Elles n’entrent pas non plus dans le calcul de l’impôt sur le revenu pour les salariés. En revanche, l'employeur doit verser une contribution, au choix soit sur les primes soit sur les rentes versées.
Une retraite améliorée
Objectif de la démarche : vous garantir, lors de votre départ à la retraite, un revenu supplémentaire dont le montant est connu dès la souscription. Ce dispositif peut par exemple prendre en charge la perte de revenu que provoquera la liquidation de vos droits à la retraite ou vous faire bénéficier d’une somme égale à 10 % de votre dernier salaire annuel brut..
A condition de rester fidèle !
Pour bénéficier de cette rente, si votre entreprise s’y engage et si vous faites partie de la typologie de salariés définie par le contrat, vous devrez rester fidèle à l’entreprise jusqu’à la fin de votre carrière. Le moment venu de toucher votre revenu complémentaire, vous pourrez cependant choisir votre type de rente, selon les possibilités offertes par le contrat : rente viagère simple, rente avec réversion (reversé au conjoint en cas de décès), par paliers (sur une durée définie).
Épargne d’entreprise : que faut-il attendre du dispositif Perco ?
Que verse-t-on sur le Perco ?
Ce plan d’épargne qui s’adresse à toutes les entreprises, y compris les TPE et PME, peut s’alimenter via différentes sources : des versements volontaires (plafonnés au quart de votre revenu brut annuel de l'année précédente), qui peuvent être abondés par l’employeur, l'intéressement et la participation (exonérés d’impôt sur le revenu), des transferts provenant d’autres plans d’épargne salariale, des droits issus d’un Compte Épargne Temps (CET), dans la limite de 10 jours par an, des jours de congés non pris, dans la limite de cinq jours par an, si votre entreprise ne dispose pas d’un CET.
À conserver jusqu’à la retraite
Le Perco est le seul dispositif permettant de disposer d’un complément de revenus sous forme de rente viagère et/ou d’un capital défiscalisé (hors prélèvements sociaux), lors du départ à la retraite. Des cas de déblocages anticipés sont prévus, comme l’achat de la résidence principale, mais, en théorie, les fonds resteront bloqués jusqu’au départ à la retraite. A ce moment, vous pourrez alors choisir entre un capital ou une rente viagère. Le capital sera exonéré d’impôts (hors prélèvement sociaux). La rente sera partiellement imposée en fonction de votre âge au moment de la liquidation. Cette dernière solution peut toutefois s’avérer intéressante si les sommes placées sont suffisamment conséquentes. A quelques années de la retraite, ce dispositif s’avère sans doute moins attractif que celui de « l’article 83 », mais il vous permet malgré tout de vous constituer un revenu complémentaire sans trop de difficulté. Surtout si votre employeur se montre généreux au niveau de la participation et/ou intéressement ainsi que sur l’abondement …
Pour en savoir plus :
Qui est concerné ?
Le Perco est ouvert à tous les salariés de l’entreprise (sous réserve d’une éventuelle condition d’ancienneté de trois mois maximum). Les chefs d’entreprise et les mandataires sociaux sont également éligibles au Perco, si le plan le prévoit, dans les entreprises dont l’effectif comprend au moins un salarié (distinct du chef d’entreprise) et n’excède pas 250 salariés.
La participation : elle est obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés. Le versement d’une quote-part de participation est exonéré d’impôt sur le revenu. Sans avais contraire du bénéficiaire, la moitié de ses droits issus de la participation résultant de la formule légale sera affecté automatiquement au Perco.
Qu’est-ce que l’abondement ? Il s’agit d’une contribution versée par l'employeur en complément de vos versements réalisés sur votre Perco. Il est limité à 300% du versement effectué et dans la limite de 16% du plafond annuel de la sécurité sociale.
Quels sont les cas de déblocage anticipé ? Le décès ou celui de votre conjoint, l’acquisition ou remise en état de votre résidence principale à la suite d’une catastrophe naturelle, le surendettement, l’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie ou l’expiration de vos droits à l’assurance chômage,
Où trouver les textes réglementaires ? Dans le code du travail vous trouverez des précisions sur les entreprises concernées et les conditions de mise en place ; sur les modalités de versement.
Un guide utile :
Le site du Ministère du Travail, de l’Emploi, de la Formation professionnelle et du Dialogue social publie un Guide de l’épargne salarial.
Ce document très complet détaille les lois régissant l’épargne d’entreprise, les modalités de mise en place, leur gestion, etc
Par capitalisation, avec rente ou non, par points, individuelle ou collective
et des avantages fiscaux et sociaux...
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L'épargne collective pour les entreprises
Un cadre fiscal et social privilégié :
l Pour votre Entreprise :
Les cotisations versées sur le contrat sont :
déductibles sans limite de l’assiette de l’impôt sur les bénéfices1 ;
exonérées de charges sociales, dans la limite individuelle de 5 %
de la rémunération annuelle plafonnée à 5 Plafonds annuels de
la Sécurité sociale (PASS), mais soumises au forfait social2 et la CSG / CRDS3.
2.Pour les adhérents :
Les cotisations patronales sont exonérées d’impôt
sur le revenu, dans la limite annuelle de 8% de la rémunération annuelle
brute et de 8 PASS. Ces contrats sont exonérés d’impôt de solidarité sur
la fortune (IFI), pendant la phase d’épargne comme la phase de rente4. �
Les cotisations obligatoires éventuellement financées par l’adhérent
sont déductibles de l’assiette de l’impôt sur le revenu 5 dans les limites
de la même enveloppe. � Les versements individuels facultatifs effectués
chaque année par l’Adhérent sur le contrat sont déductibles de
son revenu imposable dans les limites de son enveloppe fiscale PERP 6.
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Directeur de la publication et Webmaster : Daniel MANIVET Vous souhaitez vous désinscrire de nos e.mails et fichiers prospects, n'hésitez pas à nous adresser un e.mail sous contrat C.G.P.I auprès de SWISSLIFE, AXA France et AG2R la Mondiale et sa plateforme APREP Diffusion Daniel MANIVET est conseil et courtier en assurances depuis 2008 et CGPI depuis 2009 . Cette expérience est associée avec celle de conseil en entreprise, enseignant en écoles de commerce, et formateur depuis 28 ans. Nos services financiers de conseils sont soit inclus dans nos prestations de courtage, soit font l'objet d'une facturation d'honoraires pour les activités de gestion de patrimoine... Il s'agit de conseils en placements financiers auprès de nos partenaires assureurs pour une gestion sous mandat...